Ваш выбор: дом или кредитная история

Author: Михаил Кургатников

Многие домовладельцы рассматривают план Обамы по спасению домов как свет в конце туннеля их финансовых проблем. Здесь не все так однозначно красиво.Многие не отдают себе отчетa (или просто не знают), что, начиная процесс модификации займа, они одновременно разрушают свою кредитную историю.

Финансовые организации «тонут» в письмах клиентов, которые только
теперь осознали, как влияет процесс модификации на их кредитную историю.

А происходит это потому, что, участвуя в процессе модификации, люди как бы говорят банку: « Мы не можем выполнять наши финансовые обязательства», и это немедленно отражается на кредитной истории.
Возьмем для примера некоeго Алекса Л. У него государственная работа. Он всегда платил свои месячные платежи банку. Но в последнее время его рабочие часы сократили. Одновременно налоги на собственность взмыли вверх. Алексу платить стало труднее, и он начал процесс модификации.
На то время его кредитная история уверенно держалась на достойных 750 пунктах. После окончания модификации Алекс рассчитывал сэкономить порядка $500 в месяц.

Прошло восемь месяцев… Алекс все еще пытается модифицировать свой долг, все еще шлет бесконечные бумаги, которых требовал от него банк. И вдруг, к своему ужасу, он обнаружил, что его достойные 750 пунктов кредитной истории превратились в жалкие 644.

“Они полностью разрушили мою кредитую историю, – говорит Алекс.-
Если бы я знал, что модификация так отразится на ней, я никогда не начинал быпроцесс”.
Справедливости ради надо заметить, что представители банка (например, Морган Чейз) получают инструкции – информировать клиентов о возможных последствиях.

Также справедливости ради надо сказать, что Алекс и не должен был начинать модификацию займа, если мог обойтись без этого. Она предназначена для тех, кто абсолютно не может обойтись без нее.
Согласно плану президента, домовладельцы, которые не в состоянии платить долг банку, могут рассчитывать на снижение долга (или месячных платежей) до 31% от годового заработка.
В то же время домовладельцы должны доказать банку, что они способны выполнить свои новые финансовые обязательства, т.е. что они смогут платить, если банк снизит им ежемесячные платежи.

Финансовое «здоровье» жителя США располагается между минимально 300 и максимально 850 пунктами так называемой системы ФАЙКО. Однако пункты могут упасть до леденящих душу 100, и все зависит от того, сколько платежей клиент пропустил.

Вопрос о том, какую информацию о своем клиенте банк должен предоставлять кредитному бюро, до сих пор дебатируется. Например, не все банки докладывают в бюро, что их клиент начал процесс модификации.

Согласно Ассоциации Банкиров, предоставляющих займы, следует предоставлять всю информацию о клиенте.
Что особенно расстраивает клиентов, так это количество разнообразных
документов и справок, требуемых банками, и время, которое уходит
на модифицирование займа.

Клиенты, прошедшие через эту программу, могут рассказать десятки историй
о том, как терялись в банках с трудом собранные документы, как никто не мог толком ответить на элементарные вопросы, как они получали одну информацию сегодня, а назавтра другой работник банка на тот же вопрос давал абсолютно противоположный ответ.

Почему я считаю важным упомянуть обо всем этом? У каждого из нас своя ситуация (финансовая, семейная, кредитная). И каждый, предпринимая столь важный шаг, должен знать все возможные плюсы и минусы. Надо взвесить риск и определить приоритеты. Для кого-то главным в данный момент является возможность сохранить дом любой ценой. Человек знает, что найдет работу, построит кредитную историю, а недвижимость в США есть недвижимость, и хороший дом в хорошем месте – это всегда правильное вложение.

Есть люди (как, например, Алекс) которые могли бы и обойтись без модификации… Ему было бы сложно, пришлось бы сократить расходы, меньше тратить, но ему можно было бы и не делать модификацию. Он не стоял на грани потери дома. Но он принял другое решение. И сейчас, когда Алекс, скажем, собрался покупать машину, на основании его новой кредитной истории два банка ему отказали, а дилер предложил профинансировать покупку под 12%, хотя совсем недавно, перед крахом кредитной истории, он предлагал 4,7%

Алекс вздыхает: «Это просто кошмар!» Но он должен был знать, что так произойдет.
Я не ставил себе задачей кого-то напугать или обрадовать. Мне хотелось бы, чтобы вы взвесили риск и осознанно принимали решение, как распорядиться своими нелегко заработанными деньгами или купленным домом… чтобы вы выбрали нужный вам ход в нужное для вас время, а не делали то, что делают все, просто потому, что «все это делают».

Если у вас возникли вопросы обращайтесь по тел. 415-203-5501, 415-242-1639 или пишите по адресу misharealtor@yahoo.com

New Age Realty