Дом застрахован. От кого и от чего?

Тема эта, несомненно, достаточно широкая, поскольку включает в себя не только наши с вами дома и кондоминиумы, но и огромное количество объектов коммерческого назначения, таких, как офисные и производственные здания и сооружения, жилые комплексы, кинотеатры, гостиницы, рестораны, прачечные, гаражи, фермы и много чего ещё, что является частью инфрастуктуры окружающего нас материального мира. Я не думаю, что имеет смысл заводить вас в дебри деталей страхования коммерческой недвижимости (кому это нужно и интересно, просто позвоните мне, и я с удовольствием объясню всё, что знаю об этом).

Давайте лучше поговорим о том, что гораздо ближе каждому из нас в нашей повседневности – о домах, в которых мы живём. Я бы хотел остановиться не на том, что все и так знают, но на том, что, согласно моему профессиональному опыту, часто вызывает у людей удивление или находится за пределами их познаний. Пусть эта информация сделает вас более уверенными в том, какие именно цели вы преследуете, когда платите за страхование своей недвижимости, где кроются самые большие ошибки и недоразумения и где скрываются самые большие бенефиты от потраченных вами денег.

Итак, вы – счастливый обладатель собственного дома или кондо. И вы, скорее всего, знаете, что банк, который выдал вам кредит на его покупку, хочет быть уверенным в том, что его деньги обеспечены гарантией возврата средств, если что-то случится с сооружением, дающим вам семейный уют и крышу над головой. В большинстве случаев мы не можем не страховать свою недвижимость, поскольку банки просто не откроют нам кредитную линию без подтверждения, что их деньги застрахованы от возможных потерь. В тех же случаях, когда банковский кредит полностью погашен, мы защищаем уже свои вложенные деньги и, понятно, ищем возможность быть застрахованными от непредвиденных потерь.

В этой ситуации возникает самая большая и самая распространённая ошибка: мои клиенты часто убеждены в том, что именно дом как совокупность фундамента, стен, окон, крыши и отделочных материалов является основным предметом защиты. Возможно, вы будете сильно удивлены, но поверьте, что собственно дом вторичен; главное, что должно занимать ваши мысли, это ваша гражданская ответственность, или Personal Liability. Объясню, почему. Кроме недвижимости, у каждого из нас, как правило, есть какие-то накопления, которые вместе с домом могут стать лёгкой добычей людей, пытающихся  с помощью адвокатов отнять  через суд то, что принадлежит вам.

Согласитесь, что мы  не можем знать, за что именно и когда кто-то решит нас судить; мы живём в мире, где, если наши деньги не защищены, они всегда являются лёгкой добычей. Да и потом, я не думаю, что вы будете спорить с тем, что в жизни случается всякое. Просто представьте себе, что вы будете чувствовать на утро следующего дня, если ваш сгоревший вчера дом стал причиной пожара в домах ваших соседей или их просто залили водой из пожарного шланга, чтобы остановить огненную стихию. Пример этот очень жёсткий, но дающий представление об общей картине того, с чем вам пришлось бы иметь дело – выплачивать стоимость потерь соседей придётся вам! Именно эти опасности и покрывает ваша гражданская ответственность, поэтому всегда начинайте моделирование вашей финансовой защиты именно с неё.

Рассчитать необходимый уровень защиты довольно просто: сложите стоимость всего, что у вас есть на банковских счетах и в ценных бумагах, с рыночной стоимостью вашей недвижимости. Это – то что у вас можно забрать, и именно это должно быть защищено в той части вашего полиса, которая называется Liability. Знайте ещё одну особенность этого покрытия: оно защищает вас, где бы вы ни оказались географически на нашей ставшей такой маленькой планете. Даже если серьёзные неприятности, влекущие за собой судебное преследование, случились, когда вы находитесь далеко от дома – в путешествии, ваш Home Insurance полис будет вашим надёжным щитом!

Вторая часть в страховании недвижимости – это собственно дом, его конструкции, крыша над вашей головой и все инженерные коммуникации внутри. Существует одна проблема, которую собственники жилья не всегда отчётливо понимают, – разница между рыночной ценой дома и стоимостью его реконструкции в случае событий катастрофической силы. Как правило, особенно в ценовых условиях Калифорнии, совокупная стоимость дерева, металла, бетона и прочих материалов вместе со стоимостью строительства несоизмеримо меньше, чем рыночная стоимость, за которую вы можете продать вашу недвижимость. Поэтому, когда вы страхуете собственно здание, не пытайтесь страховать его, отталкиваясь от его сегодняшней цены на рынке жилья. Всё, что вам нужно, это быть уверенным в том, что ваш дом будет отстроен и передан вам во владение в том самом виде, каким он был до момента случившейся беды. Ваш агент всегда поможет вам с определением  правильной стоимости этой части вашего полиса.

Третья серьёзная часть в страховании недвижимости – это ваши личные вещи. У каждого из нас есть мебель, телевизоры, компьютеры, предметы искусства, ювелирные украшения, личный гардероб и прочее «движимое имущество». Это всё, несомненно, может и должно быть застраховано на случай порчи или примитивного воровства. Всегда определите для себя ориентировочную стоимость того, что находится внутри вашего дома и сделайте панорамные фотоснимки каждой комнаты: переписать каждую вещь практически невозможно, а заархивированные фотографии помогут вам быстро восстановить собственное представление об утраченном имуществе и передать эту информацию своей страховой компании.

Четвёртый серьёзный аспект – это суммы, зарезервированные в вашем полисе на те случаи, если ваш дом или кондо по любым обстоятельствам станут на какое-то время непригодны для жизни. В этом случае ваша страховка оплатит вам проживание в гостинице и прочие прямые затраты, связанные с вынужденным временным изменением места жительства.

Наконец, всегда помните о том, что в вашем контракте со страховой компанией есть часть, которая называется по-английски Deductible – это та сумма, с которой вы готовы расстаться в случае случившегося ущерба, чтобы инициировать его возмещение. Это деньги из вашего кармана. Чем выше эта сумма, тем меньше будет стоить ваша страховка. Поскольку что-то действительно катастрофическое с домами происходит гораздо реже чем, скажем, с автомобилями, мой совет прост – всегда держите эту сумму в договоре со своим страховщиком как можно выше. Серьёзные неприятности не будут посещать ваш дом часто, а моё самое искреннее пожелание: пусть они не посещают вас никогда!

Всё сказанное выше распространяется не только на отдельно стоящие дома, но и на купленные квартиры (апартаменты) в многоэтажном доме или на полдома, когда за вашей стеной живёт хозяин его другой половины.

Для тех, кто пользуется съёмным жильём, я хочу сказать следующее: не игнорируйте покупку того, что по-английски называется Rentals Insurance. В силу своей повседневной практики я знаю, что по каким-то причинам русскоговорящие люди избегают покупки подобной страховки. Это большая ошибка, поскольку, при стоимости подобной страховки  всего $10-15 в месяц, она даёт вам те же самые преимущества, что и владельцам недвижимости. Маленький секрет заключается в том, что, когда у вас уже застрахованы ваши автомобили, добавление полиса, страхующего ваше съёмное жильё может не стоить вам даже цента, поскольку возникает ситуация, когда взаимные скидки за обладание двумя страховыми полисами могут свести дополнительную стоимость второй страховки практически к нулю.

Буквально пару слов о том, что не покрывается Home Insurance. Прежде всего, это последствия землетрясений. Это всегда отдельная страховка,  и в Калифорнии по совершенно понятным причинам она достаточно дорогая, но она, безусловно, имеет смысл для тех собственников недвижимости, чей дом полностью или почти полностью выплачен. Смысл лежит на поверхности: в случае серьёзного землетрясения вы потеряете только меньшую часть того, что вы можете потерять навсегда, если страховки от землетрясения не было. Приблизительно 20% собственников недвижимости в Калифорнии подобную страховку имеют; выбор всегда за вами!

Паводки или затопления (Flood) также не покрывается защищающим ваш дом стандартным полисом. Неприятные ситуации, связанные с водой, бывают разные, и вы должны понимать, что, если  в доме лопнула водопроводная труба или отказала канализация и дом оказался затоплен, то все проблемы будут решены за счет вашей стандартной страховки. Но если вода придет снизу (от океана или взбухшего от дождевой воды ручья), то без полиса на Flood Insurance у вас будут серьёзные проблемы с восстановлением ущерба. Хороший совет для тех, кто только готовится покупать недвижимость: географические карты подтопляемых зон легко доступны в интернете. Убедитесь в том, что ваша будущая недвижимость находится в «сухом» месте. В этом случае вы элементарно устраните необходимость даже думать об этой части механизма финансовой защиты своего жилья.

Я полагаю очевидным тот факт,  что раскрыть все нюансы и особенности страхования недвижимости в пределах одной газетной статьи просто невозможно. Несомненно, за большим количеством весьма стандартных ситуаций всегда скрываются такие, в которых присутствует множество очень специфических нюансов. Совет один: не пытайтесь предполагать или догадываться о возможных последствиях потерь при страховании недвижимости, ведь цена вопроса гораздо серьёзней, чем защита автомобиля, поскольку финансовая ценность дома несоизмеримо выше. Находите агента, которому вы верите, и потратьте немного вашего времени, чтобы понять каждый принцип и каждую цифру в документе, под которым вы готовы поставить свою подпись. Вы ни в коем случае не обремените меня и ничем себя не обяжете, если решите задать ваши вопросы мне. Мой телефон: (650) 762-6837.

В наступившем Новом году я хочу пожелать благополучия и спокойствия каждой семье, каждому человеку, который читает сейчас эти строчки. Мир вашему дому!

Олег КОТОВ