Что же мы защитили, застраховав жизнь?

Я попытаюсь объяснить, что же это за зверь такой, и, надеюсь, на этом пути мне удастся сломать стену абсолютного и мне лично совершенно непонятного отношения к этому финансовому инструменту со стороны соотечественников. Что это – подсознательное нежелание думать на тему смерти и всего, что с этим связано?

Я полагаю, будет разумным начать с того, что, скорее всего, в самом названии заложено нечто, заставляющее наше подсознание полагать, что нам это «точно не нужно». Подумайте сами: ну разве можно застраховать себя от смерти? Ответ очевиден – нельзя.

Так что же мы страхуем продуктом Life Insurance,  в самом названии которого заложен логический конфликт: в 100% случаев наша жизнь однажды заканчивается, пусть и к огромному сожалению. Только умение быть эмоционально уравновешенным, правильное питание и физически активный образ жизни и, в известной степени, подаренные родителями гены – наши единственные и настоящие защитники. А Life Insurance – это вещь совершенно другого порядка. Прежде всего, это – финансовый продукт, который выполняет роль финансовой защиты для тех, кто нам дорог, когда нас не будет. Если бы суть того, для чего он предназначен, была облечена в правильную словесную форму, то название бы было совершенно иным, чем-то вроде «Страхование Финансового Благополучия Моей Семьи».

А теперь ещё раз посмотрите глазами на эти, несомненно, лучше определяющие реальную суть страхования жизни слова, и ответьте сами себе на вопрос, нужно ли вам это? В условиях рыночной экономики, когда с нашим уходом необходимость платить за всё, начиная от жилья и заканчивая образованием детей, никуда не исчезает, только человек, которому действительно абсолютно всё равно, может полагать что подобная страховка – ненужный излишек. А ведь и правда, когда меня уже нет, мне-то какая разница!? Если вы согласны с подобным заявлением,  дальше можете не читать – продолжение вам будет определённо не интересно. Для тех же, кто, прикрыв на минутку глаза в попытке представить, каким же будет для тех, кого вы любите, следующий после вашего ухода день, я раскрою технические детали того, как пользоваться страховкой подобного типа.

Итак, если вы отнесли себя к категории людей, которые убеждены в том, что идея защитить финансовое благополучие родных имеет смысл, ваш следующий вопрос, скорее всего, будет таким: «А сколько защиты нужно»? В первом приближении сложите суммы ещё не выплаченного за ваш дом долга банку, на образование ваших детей, не погашенных пока долгов вашим кредиторам, деньги, необходимые на годовое потребление вашей семьи, умноженные на количество лет, которые вы бы хотели оставить после себя в её распоряжении и, наконец, стоимость того, что в английском языке называется Final Expenses. Это – сумма денег, которую придется заплатить каждому (или за каждого) из нас за достойную церемонию наших проводов в последний путь. Если кто-то не в курсе, в Соединённых Штатах эта цифра колеблется в пределах между 10 и 15 тысячами долларов. На самом деле, существует множество доступных онлайн калькуляторов, которые помогут вам справиться с этой математикой. В конечном счёте, позвоните мне по телефону (650) 762-6837, и я помогу с цифрами. Поверьте, что даже для очень богатых людей необходимость страхования жизни не исчезает: законы в США устроены таким образом, что после нашего ухода всё наше движимое и недвижимое имущество облагается довольно серьёзным налогом (Estate Tax), и только средства, полученные от страховой компании, помогают вашей семье остаться, что называется, «при своих».

Следующий шаг – выбор правильного вида страховки. Сейчас будьте, пожалуйста, внимательны. Существует два принципиально разных подхода, которые называются Term Life Insurance и Whole Life Insurance. Разница между ними приблизительно того же порядка, как между вашими затратами, когда вы снимаете жильё или владеете собственной недвижимостью. Если вы выбрали Term Life, то страховка работает, пока вы осуществляете месячные платежи. Это – аналогичный съёмному жилью контракт; и он может быть подписан на 10, 20 или 30 лет; чем дольше срок действия договора, тем дороже стоимость защиты. Поскольку статистическая вероятность фатального исхода для любого из нас гораздо выше на более длительном отрезке времени, повышается и стоимость страховки. Этот вид страхования значительно дешевле другого способа, но в этом случае вы должны согласиться с тем обстоятельством, что уплаченные вами деньги уйдут от вас навсегда. Если же вы выбрали Whole Life, то вы (а точнее – ваша семья!) будете защищены до конца вашей жизни, когда бы он ни наступил. Точнее, защита начинается в момент завершения жизни… Этот вид страхования подразумевает под собой накопительную часть.  Вы создаёте свой персональный сберегательный счёт, гарантирующий вам доход не менее 3% в год на накопленные средства, которыми вы можете пользоваться, реально одалживая их у себя самого и возвращая их себе же на счёт вместе с процентами. В этом случае у вас как бы возникает свой персональный мини-банк. И это – ваш прижизненный смысл выбора именно этого способа страхования. Эта опция намного дороже для взрослого человека, но она, несомненно, имеет смысл. И в том, и в другом способах защиты существует множество различных разновидностей, в которых без специалиста простому человеку разобраться очень трудно, но по своей изначальной сути подхода всего два.

Пару слов о том, как определяется стоимость страхового продукта. Факторов всего два: ваш возраст и объективное состояние вашего здоровья. Если возраст – паспортная константа, то вторая составляющая, наше с вами здоровье – фактор меняющийся, и, к сожалению, никогда не в нашу пользу… Всё остальное – из области статистики и закона больших чисел.

Что действительно необходимо знать: если вы сегодня застраховались, находясь в стадии идеального здоровья, а лет через пять оно начало «подкачивать», то стоимость вашей страховки не изменится. Понимание этого принципиально для осознания того, почему два человека одного возраста платят иногда совершенно разные суммы за одинаковое покрытие. Причём часто случается так, что тот, чьё здоровье очевидно крепче, платит намного больше! Продемонстрирую сказанное на примере. Скажем, некто Марк оформил на себя 30-летний Term Life полис в 25-летнем  возрасте, когда его физическое состояние просто не могло вызывать никаких сомнений. Стоимость защиты семьи размером в пол-миллиона долларов обходится Марку в $46 ежемесячно. Двадцать восемь лет спустя семейный доктор сообщил не самую приятную для Марка и его семьи новость о неизлечимой болезни. Что произойдёт со страховкой? Ничего! Платежи останутся на том же уровне, $46 в месяц на ещё два года. У Марка, тем не менее, есть ещё одна опция: он может превратить часть своего полиса в Whole Life, чтобы гарантировать семье получение 250 тысяч долларов после своего ухода, даже если это событие случится позже оставшихся до истечения первоначальной страховки двух лет. И никаких претензий к состоянию здоровья клиента у страховой компании не будет, поскольку влияющий на цену фактор состояния здоровья был исключён в 25-летнем возрасте! Теперь давайте представим себе друга детства и одногодку Марка, Андрея, который, узнав о неприятностях друга,  серьёзно испугался за будущее своей семьи и решил, наконец, оформить страховой полис и на себя. Даже при абсолютно идеальном здоровье месячные платежи Андрея будут в районе $180 в месяц за точно такой же, как имеющийся у Марка, Term Life полис. Скорее всего, эта цифра будет даже больше, в районе $230. Про возможность Андрея приобрести Whole Life полис на те же 250 тысяч долларов говорить вообще затруднительно, поскольку стоить это будет около $650 в месяц. Сравнивайте теперь сами: тяжело больной Марк ежемесячно платит $46 за то же самое, что абсолютно здоровому Андрею будет стоить $230.  Прошу прощения за некоторую жесткость приведенного примера, но согласитесь – жизнь не всегда предлагает нам идеальные варианты. Именно поэтому начинать страховать свою жизнь нужно как можно раньше!

Если вы уже имеете надёжную защиту в качестве действующего Term Life полиса, неплохо знать, что в любой момент вы можете трансформировать его в Whole Life без повторного медицинского освидетельствования. Единственное ограничение – ваш изначальный полис должен быть действующим, и вы должны быть не старше 65 лет от роду в момент осуществления подобной трансформации. Исходя из моего практического опыта, я позволю себе утверждать, что средний американец первого поколения (родившийся в стране) имеет как минимум два полиса: один Term и один Whole. В его жизни всё течет и изменяется, как у любого из нас, и он умело меняет пропорции между двумя этими моделями защиты в зависимости от меняющихся личных доходов и предполагаемой финансовой устойчивости семьи «в случае чего». При правильном и долгосрочном планировании всех аспектов наших финансов страхование жизни всегда будет одним из краеугольных камней благополучия любой семьи. Иногда подобное балансирование выглядит для среднего человека как высшая математика, но именно для этого и существуют специалисты: в конечном счёте, любой из нас хотя бы изредка посещает автомеханика или доктора!

В заключение, если вы хотите услышать мой добрый совет, то он очень прост: убедите младшее в своей семье поколение позаботиться о финансовой защите своей (даже будущей!) семьи как можно раньше. То, что стоит 25-летнему около $25 в месяц за Term Life или $160 за Whole Life (я говорю о полумиллионной страховке), в 50 лет становится просто неподъёмным для обычного семейного бюджета грузом!

Если у вас есть внуки, подарите им Whole Life полис: ваши затраты будут смехотворными по сравнению с тем, что эти сегодня еще дети будут вынуждены платить за себя сами, когда станут взрослыми.  И тогда они будут вам очень благодарны. Самое странное чувство, которое я лично всегда испытываю как профессионал, это когда 20-30-летние люди одаривают меня удивлённым взглядом, когда слышат от меня о том, что их жизнь должна быть застрахована. Мне в этом золотом возрасте тоже никак не думалось о том, что всё имеет свой финал, а ближе к этой черте я буду иметь некоторые финансовые обязательства. Если бы они только знали, как они будут звучать и что чувствовать, придя в офис страховщиков всего через пару десятков лет, когда эта необходимость будет хорошо осознана, но стоить это будет несоизмеримо дороже!

Хорошего нам всем здоровья и долгих,  активных и созидательных лет впереди!

Олег КОТОВ