Что и зачем мы страхуем?

Возможно, подобное заявление покажется вам странным, но опыт показывает, что тысячи страховых агентов повседневно помогают людям исправлять весьма недешёвые последствия подобного незнания. Впрочем, обычный человек и не должен глубоко вникать в специфику изобретённого очень давно, ещё до нашей эры, китайскими и вавилонскими купцами весьма непростого финансового инструмента защиты от неприятностей, которые просто невозможно предсказать. Если профессионал в страховой области найден вами вовремя, то система финансовой защиты от всегда возможных и не самых приятных неожиданностей, как правило, будет сконструирована правильно. Значит, вам удастся избежать  огромного количества потраченных нервов, потерянного времени и денег.

Я бы хотел поделиться с говорящими по-русски жителями  Северной Калифорнии  своим опытом о том, что делается неправильно, когда люди страхуют жизни, дома, машины и имущество. Начну с автомобилей, хотя это не самое важное, что должно быть защищено. Потеря дома или жизни – неприятность гораздо более дорогостоящая и серьёзная, чем попавший в аварию автомобиль. Тем не менее, автомобиль – это наша повседневность, поэтому начну именно с него.

Когда человек покупает страховку на автомобиль, он обычно стремится заплатить минимально необходимую сумму. Эта минимально возможная сумма определяется законом штата и в Калифорнии не может быть меньше 15 тысяч долларов. Ошибка огромного количества людей состоит в том, что они совершенно не понимают того главного, что должно быть защищено – это их гражданская ответственность за нанесенный другому лицу ущерб (Personal Liability), в то время как собственно разбитая машина – проблема вторичная. Возможно, не все знают это, но средний ущерб от одного проишествия на дороге в Калифорнии статистически составляет 100 тысяч долларов и выше. В момент, когда нужно заплатить эту колоссальную сумму, и осознаётся огромная ошибка: страховых денег не хватает, и расчитываться с потерпевшей стороной приходится за счёт собственных денег. Запомните: ваша гражданская ответственность – это самое важное, что должно быть соблюдено в вашем полисе, а уровень защиты ниже 100 тысяч долларов на дорогах Зоны Залива чреват весьма обескураживающими финансовыми проблемами. Особенно,  если у вас есть недвижимость или приносящая хороший доход работа!

Теперь давайте поговорим  подробнее по поводу страхования собственно автомобиля. Любая автомобильная страховка заключает в себе три принципиально разные части, которые на английском языке называются Liability, Collision и Comprehensive.

Без застрахованной гражданской ответственности, или Liability, ездить нельзя: DMV вас просто заставит иметь минимально обязательные в штате Калифорния лимиты, которые, как я уже отметил выше, очень низки для того, чтобы чувствовать себя действительно застрахованным. Помните – эта часть вашего страхового полиса всегда самая важная!

А вот две другие части, Collision и Comprehensive, защищают только ваш автомобиль, и ничего больше, поэтому решение, платить ли  за них, базируется только и исключительно на вашем желании. Collision страхует вас только в том случае, если вы виноваты в аварии и ваша машина нуждается в серьёзном ремонте.

Если вы ударили кого-то другого, то платит этому человеку за все его проблемы  ваше всегда имеющееся в полисе Liability, а если ударили вас, то его, виноватого, Liability делает свою финансовую работу, чтобы привести в порядок ваш автомобиль и здоровье.

Вот в этом самом месте многие совершенно искренне и просто по незнанию делают весьма тривиальную ошибку. Дело в том, что, если  ваша машина старая и реально стоит сегодня скажем  $2000-3000, то вам, скорее всего, нет никакого смысла  покупать у страховщика ту часть, которая в полисе называется Collision. Именно эта часть защищает вас финансово в случае повреждений вашего авто в результате аварии. Деньги, которые вы выплатите за страховку такой старой машины,  с большой вероятностью будут равны или даже больше стоимости вашей машины в течение короткого времени. Поэтому, если ваша машина старше 10 лет, всегда проверьте её рыночную стоимость перед тем, как страховать её от потенциального повреждения в результате аварии.  Если это не совсем понятно, я приведу простой пример. Скажем, вы ездите на Honda Accord 1998 г.; рыночная стоимость такой машины сегодня находится в районе $2000. Если вы страхуете такой автомобиль с Deductible в $500 и вам случилось разбить свою машину и при этом быть виноватым в аварии, то страховая компания выплатит вам $2000-$500=$1500.

В то же время, стоимость страховки этой старой и, несомненно, заслуженной лошадки в части Collision будет вам стоить около $500 в год. Математика проста: вполне возможно вам имеет смысл не страховать старый автомобиль от повреждения, при этом, несомненно, оставляя свою гражданскую ответственность (Liability) застрахованной, и за три года у вас в стеклянной банке лежит сумма на точно такой же автомобиль! При этом, если виновников аварии будет другая сторона, то все ваши издержки будут оплачены страховой компанией другого водителя. Так что, если вы не из тех, кто врезается в других на постоянной основе, возможно, имеет смысл не тратить деньги на защиту уже сильно изношенного автомобиля. Впрочем, решение всегда остаётся за вами!

Третья часть стандартного автомобильного полиса, которая называется Comprehensive, защищает ваше авто от повреждений, не связанных с происшествиями на дорогах. Такие вещи, как вандализм или повреждения машины в результате природных явлений (град или упавшие при сильном ветре ветки деревьев) оплачиваются страховой компанией в случае, если вы платите за эту часть своего полиса. Поскольку вероятность того, что ваша машина будет повреждена градом, гораздо ниже опасностей, подстерегающих нас всех на дороге, эта часть страховки недорогая, и её имеет смысл оплачивать.

Совершенно по-другому будет выглядеть ситуация, если ваша машина новая и дорогая. В этом случае она, несомненно, должна быть хорошо финансово защищена. Эта защита стоит тем дороже, чем меньше денег из собственного кармана вы будете готовы отдать за починку. Ваша часть затрат по-английски называется Deductible, и в случае нового и дорогого авто я советую держать её на достаточно высоком уровне. Это удешевит вашу страховку, а если случится авария, то высокий Deductible – это все, что вам нужно будет выплатить. При этом вы значительно экономите на стоимости страховки.

Никогда не забывайте, что практически у всех страховых компаний есть весьма существенные скидки за то, что вы страхуете не только автомобили своей семьи, но и принадлежащую вам недвижимость, вашу жизнь, ваш бизнес и т.д. с одной компанией.

Кроме того, существует целая система скидок, о которых вы даже не подозреваете.  Поэтому  всегда лучше иметь дело с живым человеком, агентом компании, который оценивает вашу ситуацию.  Когда же вы заполняете запрос на страховку в интернете, вы вряд ли узнаете об упущенных вами ценовых возможностях. В моей практике это происходит постоянно: люди годами переплачивают, и весьма серьёзные суммы, а потом при встрече узнают, как можно было защить себя с большей эффективностью и за меньшие деньги.

Возможно, вы не знаете ещё один «секрет»: страховка следует не за водителем, но за автомобилем, т. е., если вы дали ключи от машины своему знакомому или другу и что-то случилось на дороге, то и водитель, и машина защищены вашим страховым полисом. Не забывайте только, что, если вашей машине случилось быть «виновницей» происшествия, то стоимость страховки поднимут вам, а не тому, кто был за рулём. Поэтому всегда подумайте дважды перед тем, как доверять управление своим автомобилем кому-нибудь ещё!

Ещё один хороший совет о том, как вести себя в ситуации, когда вы попали в дорожное происшествие. Несомненно, вы хотя бы краем уха слышали фразу: «Вы имеете право хранить молчание; всё, что вы скажете, может быть использовано против вас…» и т.д. Это слова, которые в США обязан произнести каждый полицейский при аресте, уведомляя вас о вашем праве на молчание, так называемые Miranda Rights. Верьте или нет, эта концепция работает не только при аресте. Если вам не повезло и вы оказались вовлеченным в аварию на дороге, постарайтесь как можно меньше говорить на месте происшествия  о том, кто был виноват в аварии. Иногда вы можете быть уверены, что вы не правы, а затем узнать, что другой водитель был виноват в той же мере или даже больше, чем вы. Это тот самый случай, когда язык до добра не доводит. Оставьте выводы о том, что на самом деле произошло, для тех, кого вы уже наняли для своей защиты,  когда подписали договор со своим страховщиком.

Вы платите за свою страховку именно для того, чтобы в подобной ситуации полагаться на защиту в вашей страховой компании. Несомненно, это не значит, что вы должны избегать объяснений с прибывшим на место происшествия полицейским. Тем не менее, избегайте эмоциональной оценки ситуации, это может вам сильно навредить! Никогда не совершайте ещё одну ошибку, которая чревата очень большими неприятностями с законом: не уезжайте с места происшествия, даже если последствия случившегося  минимальны. Всегда остановитесь и обменяйтесь личными данными с водителем другого автомобиля и только после этого уезжайте. Если вы решите просто уехать с места происшествия, цена подобной ошибки может быть огромной.

Можно говорить ещё о многих аспектах страхования автомобилей, но уже в другой газетной статье. Совет один: находите профессионала, которому вы верите, и позвольте ему потратить немного вашего времени на разговор. Всегда знайте вашего агента в лицо, и поверьте, что потраченное вами время, несомненно, окупится сторицей: вы будете лучше защищены и потратите меньше денег.

Я желаю вам всего самого доброго и безопасности на дорогах!

У каждого человека своя ситуация – семейная,  финансовая, бизнес, у нас разные машины и разные цели в жизни.  В газете можно дать только самые общие  рекомендации.  Если у вас есть вопросы по вашей личной ситуации, связанной с  защитой своих интересов, всегда рад встретиться и обсудить с вами, помочь найти разумный компромисс: вы должны быть защищены и при этом не переплачивать.

Звоните (650) 762-6837

Олег КОТОВ