На что жить, если не можешь работать?

Я не психолог и не берусь рассуждать о причинах этого. Но я заметил один общий знаменатель для всех. Один шаблон для всех. Я его назвал «Со мной ничего не может случиться».

Все без исключения верят, что с ними ничего не может случиться, они обладают какой-то волшебной силой, которая оградит их от всех неприятностей. Очень хочу пожелать нам всем именно такого: чтобы никогда и ничего плохого не случалось, но, к сожалению, мы все знаем, что и отличный нью-йоркский стейк, попав не в то горло, может стать причиной трагедии. Мы не можем застраховаться от трагической случайности.

А от чего можем?

…Америка – страна возможностей и одна из лучших стран для открытия и ведения бизнеса, комфортного проживания. Это прекрасно.

Но Америка также страна, где к бизнесу, да и ко всем проживающим предъявляются определенные требования и обязательства. Платить по счетам, платить за дом, за телефон, за школу, за интернет, за машину. Список платежей вы можете продолжить сами. Платить, платить и платить. Даже умерев, мы накладываем на наших родственников обязательство платить за похороны, и в среднем это около 35 тысяч долларов, включая все расходы, связанные с погребением в районе Сан-Франциско.

На этом построена вся система. Конечно, на дворе 2017 год, но я не собираюсь говорить о революции и о том, чтобы эту систему сломать. Как мы видим, это привело в России к еще большей трагедии.

Но не будем глубоко вдаваться в историю, а вернемся в наш день, где за все нужно платить! Так что же получается в итоге? А в итоге получается, что пока ты можешь платить, ты в хороших комфортных условиях. Как только ты перестаешь платить, ты лишаешься благ и комфорта цивилизации, за которые ты перестал вносить плату.

При нынешней динамике рынка и темпе жизни, когда у нас растет все: акции, цена на недвижимость, цены на бензин, на нас как на потребителей этих услуг и товаров увеличивается нагрузка, с которой мы должны справляться каждый день. И это огромный стресс, причем как эмоциональный, так и физический. Мы стремимся все и везде успеть: сдать проект, проехать, дозвониться, провести переговоры… И из-за этого возникают и проблемы со здоровьем, и ошибки, стоящие жизни, травмы, калечащие жизни и семьи.

Мы, к сожалению, не супергерои из комиксов, от которых отскакивают пули и ножи, а в перевернутой машине они оказываются без царапинки.

И вот когда с нами происходит событие в реальной жизни – авария, стресс, перешедший в депрессию, когда мы начинаем понимать, что даже с нами может что-то случиться, тут и происходит разрыв шаблона нашего мышления. Резко меняется ситуация в семье.

Прекращая получать доходы от своего бизнеса или от работы на компанию (даже пусть и на Google или Apple), человек понимает, что он больше не супергерой.

И происходит переоценка ценностей, видение новой реальности. Я, к сожалению, должен драматизировать картину, поскольку без этого не получается должного воздействия на людей, и они продолжат находиться в плену иллюзий. Так что же происходит?

Вы перестали платить – вот что происходит. Банки и кредитные организации присылают письма и начинают звонить вам. И самое неприятное, что, в дополнение ко всему уже существующему, приходят медицинские счета, которые тоже сами собой не оплатятся.

Классический вопрос, поставленный два века назад: что делать?

Конечно, есть накопления – это прекрасно. Но они кончаются очень быстро.

Занять у родственников? Хорошо. Но надо и отдавать.

Можно открыть свой корпоративный 401К – пенсионный план – и начать выбирать оттуда деньги, отложенные на старость. Тоже выход в экстренной ситуации. Но IRS накладывает штрафы, если вы залезли в свою же собственную копилку раньше срока, положенного по правилам, и это обычно 10% от взятой суммы.

Оплачивать с кредитных карточек – да, на короткий срок это тоже решит проблему, но не забывайте, что кредитные карты – не друзья! Все их назначение – содрать с вас проценты, и не питайте иллюзий по поводу бонусов, которые они щедро раздают. Если вы не выплачиваете баланс вовремя, вы попались.

Можно подать на страховку по disability на уровне штата, это уже более ощутимо и правильно, поскольку значительно снижает нагрузку на вас, вашу семью и бизнес. Но имейте в виду, что бенефиты длятся 52 и 39 недель в зависимости от ваших обстоятельств. Но сумма выплат не будет сопоставима с зарплатами в области коммуникаций и компьютерных технологий. А если ваш бизнес приносит вам семизначный доход? А что происходит, когда срок этих программ заканчивается, а статус супергероя потерян и не восстановлен?

Оказывается, есть альтернатива, которая позволит не только восполнить доход в случае, когда вы не можете продолжать делать то, что приносило вам деньги, но и обеспечит существование вашего бизнеса.

Мы с вами говорим о двух страховках. Это страховка от несчастного случая (Disability Insurance – DI) и страховка на возмещение затрат на содержание бизнеса (Overhead Business Expenses – OBE). Они будут иметь смысл, работая вместе, если у вас свой собственный бизнес. Если вы работаете на кого-то на чек, то DI будет достаточно.

Перед тем как обсудить детали, хочу обратить внимание, что и DI, и OBE – частные контракты непосредственно со страховой компанией, и ей все равно, получаете вы какой-то доход от кого-то еще, включая штатную или федеральную программы помощи. Страховка рассматривает ваш страховой случай как событие, при котором вы не можете работать по той специальности, которая указана в контракте. Например, если вы дантист и упали, катаясь на лыжах в Тахо, сломали руку и не можете больше работать по специальности, то страховая компания выплачивает вам страховку. Вы можете продавать дома и получать доход, но если вы не можете больше практиковать как стоматолог, страховой случай в данной ситуации наступил, и страховка вступает в силу и начинает выплаты.

Итак, что же делает для вас DI?

1. Возмещает ваш фактический доход до 65%. Обратите внимание, что возмещение и выплаты идут от чистого дохода. Т. е. если вы получаете чистыми $100,000, то вам возмещается до $65,000 в год. Все будет зависеть от позиции, в которой вы находитесь, прежде всего от здоровья! Здоровье делает все дешевле! И здоровому человеку легче получить данную страховку.
2. Выплаты по страховке не облагаются налогом и не сообщаются в IRS.
3. Если вы уже не работаете по той специальности, потеря которой была застрахована, это не имеет значения; если контракт вами оплачивается и находится в активной форме, страховка будет выплачена страховой компанией при наступлении страхового случая.
4. Контракт будет действовать до достижения вами возраста 65, 67 или 70 лет как максимально возможного для оплаты страхового полиса. По достижения данного возраста действие контракта завершается.
5. Вы также можете заключить контракт на определенный срок от 2 до 5 лет, если это необходимо.
6. Компания может вас застраховать в вашем возрасте от 18 до 60 лет.

Теперь давайте рассмотрим другой схожий по принципам контракт – контракт на возмещение затрат на содержание бизнеса (Overhead Business Expenses – OBE).

Если у вас бизнес с купленным в кредит оборудованием или с наемными работниками, или офис, за аренду которого нужно платить, и вы работаете на себя независимо от организационной формы – корпорация или соло, то ОВЕ – это страховка для вас.

Все, что вы списываете как расходы на содержание вашего бизнеса, будет включено как компенсация и войдет в сумму, на которую будет заключен контракт. Контракт, если он заключен и оплачивается вовремя, не может быть расторгнут страховой компанией в одностороннем порядке. Это же относится и к перечисленной выше DI.

Срок возобновления данного контракта – до ваших 65 лет. Контракт также может быть заключен пожизненно с некоторыми ограничениями.

Срок выплат по контракту OBE – от года до двух лет максимум.

И снова возвращаясь к условиям, на которых компания заключит этот контракт: главным условием будет являться здоровье. Поскольку предполагается, что вы – главное лицо в своем бизнесе, и ваше отсутствие повлечет его закрытие или создаст негативные последствия для его функционирования.

В обоих контрактах предполагаются скидки на разные условия, включая нескольких участников контракта как группы от одной компании.

И, наконец, главное: сколько же это стоит?

Ориентировочная стоимость контракта – от 1 до 3% вашего годового дохода. И если учесть, что у вас застраховано все: и ваш дом, и ваша машина, и ваш телефон, но самое ценное, что у нас есть, – это мы сами, и это, как всегда, остается на потом или, как правило, мы вообще не рассматриваем себя как ценность!

Если же у вас есть проблемы со здоровьем и по какой-то причине основные компании, с которыми я работаю, откажут вам как клиенту, мы всегда найдем альтернативный вариант, который будет работать!

Восполнить утрату человека, конечно, невозможно морально, но материально это сделать относительно легко.

Уверен, что у вас возникло много вопросов, потому что у каждого индивидуальная ситуация и свои обстоятельства. Звоните мне: (415) 909-0983, (925) 360-2718, я буду рад ответить на них.

Всем успехов и крепкого здоровья!

Слава АНДРЕЕВСКИХ