Немного о банках

Для многих граждан банк – это респектабельная и немного таинственная организация, с которой всю жизнь приходится иметь дело. Однако ничего таинственного в банках нет. Я в этом убедился, проработав в системе более 10 лет, где занимался автоматизацией банковских операций. Банк ничуть не более загадочен, чем, например, мастерская по ремонту автомобилей. Попробую вам это доказать.

Банк, как и автомастерская, имеет владельца или группу собственников. Эти собственники владеют банком или автомастерской не из чистого любопытства, а для получения прибыли. С этой целью они потратили свои сбережения на покупку здания, инструментов, компьютеров, всяческих лицензий и разрешений, наняли работников. И вот, когда все готово, предприятие начинает работать.

В случае c автомастерской работа заключается в обслуживании клиентов: ремонте и регулировке машин, смене масла, накачке шин. В банке под обслуживанием понимают хранение и перевод денежных средств, выдачу и прием наличных денег, хранение ценных предметов и документов.

У банка есть еще одна специфическая услуга – выдача денег в долг. Это услуга с повременной оплатой: чем дольше вы пользуетесь деньгами банка, тем больше вы заплатите банку.
Подобно дилеру-автомастерской, покупающей расходные материалы оптом и продающей их в розницу, банк покупает деньги у Госбанка или Резервной системы по оптовым ставкам, а продает, то есть выдает кредиты клиентам, – по рыночным. При этом маржа, или ценовая разница, идет в доход банка. Кроме того, банк имеет право привлекать клиентские средства под определенный процент для выдачи их в кредит другим клиентам. В этом случае банк заинтересован в средне- и долгосрочных вложениях, таких, как срочные вклады (CD счета), чтобы иметь возможность планировать выдачу и возврат привлеченных средств.

Как любая коммерция, банковский бизнес содержит риски. Выданный банком кредит может пропасть в случае банкротства клиента, его исчезновения или смерти. Однако и автомастерская может потерпеть убытки, если вдруг начнет обслуживать клиентов в долг, например, в конкурентной борьбе. По истечении определенного срока часть клиентов, возможно, окажется неплатежеспособной, а потраченные на них труд и материальные ресурсы придется списать.

Госбанк или Резервная система, выдавая кредиты банкам, старается минимизировать банковские риски, так как в случае неплатежеспособности банка рискует потерять собственные средства. С этой целью государство – законодательно либо административно – определяет размер резервных фондов банка, минимальный объем его уставного капитала, лимитирует долю средств, выдаваемых в виде кредитов от собственного капитала банка, требует от банков страхования своих операций. Все это призвано обеспечить надежность банковской системы.

Теперь рассмотрим случаи банкротства предприятия и банка.
Если автомастерская по какой-либо причине вылетела в трубу и не в состоянии расплатиться с поставщиками расходных материалов, наемными работниками или просто не имеет новых заказов, так как проиграла в конкурентной борьбе с построенным рядом новым сервисным центром, ее владельцы объявляют свое предприятие банкротом. В этом случае на имущество автомастерской будет наложен арест, а затем оно должно быть продано «с молотка», то есть на аукционе. Вырученные средства распределят между кредиторами, а остаток, за вычетом услуг аукциона, вернут владельцам. Важно отметить, что аукцион является самой эффективной из известных форм продажи имущества, так как обеспечивает его реализацию гласно и конкурентно. В аукционе может принять участие любое заинтересованное лицо или компания, а цена проданного товара максимально приближается к его рыночной стоимости.

Перейдем к банкам. Предположим, что банк оказался на грани разорения, то есть не в состоянии поддерживать собственную деятельность, так как его доходы уже не покрывают расходы на зарплату сотрудникам, выплаты по сделанным займам, аренду офисов и прочую хозяйственную мелочь. И все это несмотря на строгий контроль государственных органов и банковского законодательства! Что делать с банком в этом прискорбном положении?

Логика подсказывает, что такой банк надо признать банкротом, его имущество – распродать на аукционе, а остальные банки, более здоровые и предусмотрительные, смогут занять место банкрота на рынке. Как бы не так!

В этот момент в игру вступает государство, которому банк уже задолжал приличную сумму и которое не хочет с этой суммой расстаться навеки. Поэтому государство начинает банк “оздоравливать”, то есть выдает ему очередную ссуду бесплатно или за символический годовой процент.
Представьте себе ситуацию, что вы одолжили кому-то деньги и ваш должник вместо возрата ссуды просит у вас “для ровного счета” еще пару тысяч на годик. Вы ему дадите? Cкорее всего – нет, потому что это заработанные вами деньги. Они вам дороги.

А государство дает – в счет государственного долга, фактически залезая вам в карман. Причем, оно делает это дважды, так как снижение учетной ставки Госбанка или Резервной системы обрушивает цену привлечения клиентских средств. Поэтому вы теперь нигде не найдете срочные вклады c привычными 3-4 % годовых. Это означает, что огромные национальные финансовые ресурсы обесценены относительно малой суммой государственных вливаний. То же относится и к пенсионным вкладам.
Результат такого “оздоровления” предсказать нетрудно. Распухшие от госресурсов банковские корпорации с успехом растранжирят очередную ссуду и придут за новой.
В чем же выход? Как разорвать этот кем-то заколдованный круг?

Наивно было бы ожидать в данной статье какого-либо решения столь комплексной и многосторонней проблемы. Можно только попробовать обсудить здесь некоторые возможные аспекты.
Как известно, нынешний банковский кризис был спровоцирован неоправданным ростом цен на жилые дома и другую подобную недвижимость. В нем немалую роль сыграли ипотечные банки, выдававшие кредиты под сомнительное обеспечение растущей цены домов, а не реальных доходов их владельцев. Когда построенная ими пирамида рухнула, а цены на недвижимость упали, несостоятельные владельцы бросили свои дома, банки получили помощь от государства, а вся тяжесть кризиса легла на плечи среднего класса и пенсионеров, предполагавших существовать на средства от продажи выкупленных за долгие годы домов.

При этом многие банки были поглощены другими банками по символической цене. То есть клиентские кредитные обязательства фактически разорившихся банков были скуплены по дешевке без всякого аукциона, а также без какого-либо участия заинтересованных лиц – владельцев подешевевшей недвижимости.

Что же мы имеем в результате? Рынок недвижимости так и не стабилизировался, банки без особого успеха пытаются продать оставленные неплательщиками дома, множество собственников выплачивают кредиты, превышающие реальную стоимость домов, и также готовятся к прекращению этого бессмысленного занятия. Относительно желающих покупать падающие в цене дома – что называется, ищите дураков. В некоторых областях строительным компаниям приходится сносить целые новые микрорайоны, не пользующиеся спросом. То есть сектор недвижимости медленно, но верно ползет в …, ну – вы поняли, к новому кризису.

Улучшить ситуацию можно было бы, допустив домовладельцев к распродаже активов ипотечных банков в случае их банкротства. Иными словами, нужно дать возможность клиенту выкупить свою кредитную задолженность по реальной цене в условиях открытого аукциона.

В отличие от оптовой скупки долгов прогоревшего банка, часть из которых заведомо безнадежны, аукцион помог бы дифференцировать кредитные обязательства по современной стоимости стоящих за ними объектов, привлечь дополнительные средства в экономику и дать толчок для ее развития.
Такой подход позволил бы оздоровить рынок недвижимости, согласовав стоимость домов и размеры кредитов, а также постепенно вернул бы привлекательность долгосрочным финансовым инвестициям в этот реальный сектор экономики. Не последним по значению было бы справедливое в данном случае ослабление нагрузки на средний класс – основу и движущую силу современного общества.

Почему этого не происходит? А вы как думаете?