Пожары купированы. Что дальше?

Ужасные события октября 2017 года, несомненно, останутся в истории Калифорнии как одна из самых больших человеческих трагедий, которой мы все стали свидетелями. Слава Богу, после целой недели неуверенности в том, как много еще придется отдать огню, людям наконец удалось купировать до 50–60 процентов пожаров, и появилась надежда, что происходящий кошмар будет рано или поздно остановлен. Пока совершенно невозможно осознать ни то, что именно произошло, ни экономические последствия катастрофы: несомненно, что прежде всего нужно позаботиться обо всех, кого непосредственно обожгла эта беда, потушить еще бушующий огонь, и только потом методично подсчитывать человеческий и экономический ущерб от произошедшего. То, что произошло, будет оставаться в нашей памяти десятилетиями, как землетрясение 1906 года.

Я приношу глубочайшие соболезнования семьям погибших и потерявших имущество и крышу над головой людей. Будучи представителем одной из крупнейших страховых компаний, я, несомненно, оказался вовлечен в процесс минимизации последствий того, что произошло. Мой персональный шок от происшедшего настолько силен, что я не смог написать эту статью раньше, хотя мои и моих коллег рабочие и персональные телефоны разрывались от звонков клиентов и тех, кто просто нас знает, а электронный почтовый ящик не выдерживал нагрузки от приходящих в письменном виде вопросов, требующих немедленных ответов. Многие люди до сих пор находятся в оцепенении. Понимая, что сотни вопросов по-прежнему остаются без ответов, я беру на себя миссию откликнуться в формате газетной статьи на основные. Постараюсь быть как можно более кратким и понятным. Я прошу прощения за вынужденную смесь англоязычной терминологии и родного русского языка, но по-другому, опасаюсь, только запутаю читателя.

– Нужно ли мне покупать Fire Insurance, если у меня есть только Ноmе Insurance?

– Абсолютно НЕТ, поскольку Fire Insurance – это только устаревшее название Ноmе Insurance. Это одно и то же. Источники информации, которые используют Fire вместо Ноmе, вызывают путаницу, приводящую в известных обстоятельствах к панике.

– Если так случится, что мой дом сгорит со всем находящимся в нем имуществом, сколько я получу от страховой компании?

– Каждый страховой полис имеет так называемую Declaration Page, в которой перечислены все покрытия. В данном случае существенными являются Dwelling, или Reconstruction Cost Coverage, и Extended Reconstruction Cost (обычно определяется в процентах от заявленной суммы основного покрытия). Несомненно, Personal Property Coverage покроет ущерб от потерянных мебели и личных вещей. Необходимо знать, что имеющие особую ценность предметы старины, искусство, музыкальные инструменты и ювелирные украшения в эту автоматически покрываемую категорию не входят: они должны быть заявлены в отдельно оговоренных приложениях к основному полису.

– Рыночная стоимость моего дома больше миллиона долларов, а Dwelling Coverage покрывает приблизительно третью часть этой суммы. Получу ли я от страховой компании полную рыночную стоимость потерянного?

– НЕТ. Страховой полис гарантирует только то, что собственник получит назад точно такой же дом (если Dwelling Coverage рассчитан верно). Это значит, что стоимость строительных материалов и услуг подрядчика по строительству вместе с сопутствующими всему процессу воссоздания недвижимости налогами будет покрыта. Рыночная же стоимость включает множество других факторов – таких, как географическое расположение недвижимости, наличие соответствующей инфраструктуры, близлежащего рынка занятости и т. д. Эти величины подчас весьма виртуальны и формируются спросом и предложением. В условиях падающего рынка недвижимости происходит то же самое: рыночная стоимость жилья серьезно страдает, и то, с чем в руках остается собственник в конкретный момент времени, является только следствием реалий рынка.

– У меня есть Umbrella – полис на миллион долларов. Покроет ли он разницу между рыночной ценой потерянного дома и тем, что получу от страховой компании на его реконструкцию?

– НЕТ. Umbrella никак не будет участвовать в покрытии каких-либо материальных потерь. Этот вид полиса защищает клиента только от претензий других людей или отвечает за то, что называется Liability. Если в стандартных обстоятельствах ваш сгоревший дом стал причиной повреждений соседской недвижимости, то Umbrella, несомненно, станет вашей палочкой-выручалочкой от потенциальных претензий соседей. В случае же стихийного бедствия такого масштаба этот вид страхового полиса совершенно неприменим.

– Пожар подобрался так близко к местам, где находится мой дом, что я боюсь, что риск оказаться погорельцем становится реальным. Могу ли я увеличить стоимость застрахованного имущества?

– Это будет возможным только тогда, когда активная стадия трагедии будет купирована. В моменты активности обстоятельств непреодолимой силы все страховые компании вводят мораторий на любые изменения страховых полисов в затронутых ураганами, лесными пожарами, землетрясениями и прочими природными напастями районах.

– Мы и все наши соседи попали в зону обязательной эвакуации и вынуждены были покинуть наши дома. У соседей нет другого жилья, и они поселились в гостинице. У нас есть второй дом, и мы временно живем в нем с ближайшими родственниками. Соседи получили от страховой компании чек на серьезную сумму для оплаты проживания и на продукты питания; положены ли нам аналогичные выплаты?

– Подобные выплаты положены любой семье, у которой есть только одно собственное жилье, и она была вынуждена его покинуть. Это покрытие происходит из части страхового полиса, которая называется Loss of Use. В том случае, если у вас есть второе принадлежащее вам жилье, механизм поддержки не запускается, поскольку крыша над вашей головой не потеряна, и вы в состоянии продолжать свою жизнь без драматического изменения ее образа или серьезных оплат за съем чужого жилья/гостиницы. Это не касается ситуаций с домовладением для сдачи жилья внаем: у вас может быть множество домов, но если они официально сданы по контракту другим людям, то ваше положение беженца будет, несомненно, поддержано страховой компанией.

– Наш дом чудом остался цел, в то время как все вокруг превратилось в пепел. Существует только одна проблема – вся наша мебель и вещи покрыты копотью и безвозвратно испорчены. То же самое произошло со стенами внутри. Что мы можем сделать в этой ситуации?

– Подобные обстоятельства абсолютно покрываемы страховщиком: испорченные вещи будут покрыты из части Personal Property Coverage; если внутренним стенам нужен серьезный ремонт или профессиональная чистка – Dwelling Coverage поможет с этим, а если на какое-то время вам будет нужно где-то жить, то Loss of Use также выполнит свою функцию.

– Мы потеряли не только дом, но и автомобили, припаркованные на улице рядом/в гараже. Будет ли это покрыто?

– Несомненно, ДА. Эта часть потерь будет покрыта вашей автостраховкой из той ее части, которая называется Comprehensive. Точно так же, как если бы машины были просто угнаны.

Я не сомневаюсь, что это далеко не все вопросы, мучающие сегодня тысячи людей, ставших живыми свидетелями стихии, с которой нам, людям, не поспорить. В пределах одной газетной статьи ответить на все из них невозможно. Я совершенно не против ответить на то, что вас беспокоит, по телефону. Звоните, даже если вы не мой клиент, я всегда уделю вам время.

В заключение – несколько хороших советов, выросших из самого беглого персонального анализа произошедшего. Вы, очевидно, обратили внимание на истории погибших семейных пар, которые в силу возраста не сумели быстро среагировать на приближающуюся опасность или просто физически не смогли убежать от огня. Мое сердце сейчас с семьями этих не переживших трагедию людей. Тем не менее в этих трагических обстоятельствах во имя живых я не могу не анализировать профессиональные аспекты того, что произошло. У этих ушедших от нас людей были накопления всей их жизни. Включая дорогостоящую недвижимость, которую они вполне могли желать оставить своим наследникам. Сейчас будьте внимательны: если эти потенциальные наследники не были включены в страховой полис в качестве Additional Insured, они, к сожалению, не получат ничего взамен сгоревшего. Это очень важный для всех момент – не забывайте, что все, у кого есть даже потенциальный финансовый интерес в случае потери собственности, обязаны быть включены в страховой полис. Иначе они унаследуют только горечь потери близких людей и пепелище… Если все сделано правильно, страховая компания выплатит страховые суммы тем, кто был формально обозначен получателем этих денег.

Из разговоров с теми, кому посчастливилось убежать буквально из-под носа у все съедающего огня, я сделал несколько наблюдений: все передающие сотовый сигнал инфраструктурные объекты очень быстро прекратили свое существование. Вместе с ними перестали работать и все телефоны, на которые мы так естественно (и наивно!) полагаемся в своей повседневной жизни.

Ни в коем случае не пытайтесь убегать от пожара по неизвестным вам горным дорогам. Всегда двигайтесь в сторону людей и по направлению ветра, и ни в коем случае не наоборот. Старайтесь оставаться на больших автомагистралях, пытаясь покинуть зону бедствия. Это очень простые советы, но они могут спасти жизнь!

Очень надеюсь, что все сказанное выше имеет смысл в удручающих обстоятельствах последних двух недель. Давайте не терять оптимизма и оставаться полными веры в лучшее, и никогда не терять надежды! А то, что мы потеряли, – отстроим. Не впервой… за исключением тех, кого мы потеряли навсегда. Светлая им память!

Олег КОТОВ